¿Comprar o alquilar? 5 preguntas que te ayudarán a elegir

Buscar una nueva casa donde vivir plantea siempre una cuestión elemental: ¿qué es lo más inteligente, comprar o alquilar? Alquilar nos puede parecer 'tirar el dinero', pero firmar una hipoteca supone un gran desembolso inicial y un compromiso que marcará nuestra economía durante décadas. La elección, a simple vista, no es fácil.








4 votos Imprimir.
HelpMyCash.com | 16/06/2011


Lo primero que hay que saber es que no existe una mejor opción en general sino que dependerá de cada caso. Por eso, antes de tomar una decisión, es necesario contestar a 5 preguntas fundamentales sobre nuestra situación particular:

1. ¿Tenemos los ahorros necesarios para comprar?

Muchas personas no saben que, para poder pedir una hipoteca, es necesario tener ahorrado antes sobre un 30% del valor de la casa que queremos comprar (30.000 € de cada 100.000 €). Un 10% se destinará a los gastos de la firma y un 20% a lo que comunmente llamamos la 'entrada', que no es más que el pago de la parte no financiada por el banco (en general, los bancos solo conceden hasta un 80%). La otra opción es encontrar una hipoteca 100% aunque debemos tener en cuenta 2 cuestiones: (1) cada vez es más difícil que los bancos las concedan si no compramos un piso de banco (2) aún seguiremos necesitando tener ahorrado el 10%.

2. ¿Qué hipoteca podemos conseguir?

Además de nuestros ahorros, los bancos valoran otros factores antes de concedernos una hipoteca, como la edad, los ingresos mensuales, etc. Nuestro perfil y la política de la entidad decidirán la concesión y condiciones de la hipoteca. Como hemos visto, no es lo mismo conseguir una financiación 100% que una al 80% (los gastos de entrada serán muy diferentes) y no es lo mismo pagar unos intereses del 3% que del 5% (la diferencia en la cuota pude ser de hasta 300 euros). Para conocer qué hipotecas están a nuestro alcance, existen herramientas gratuitas online como Calcula tu mejor hipoteca. Ahora podremos comparar el alquiler con la cuota de una hipoteca real, vigente y a nuestro alcance.

3. ¿Cuánto pagaríamos de alquiler y cuánto de cuota de hipoteca?

Para poder comparar cómo sería nuestra economía en el mes a mes, debemos poder comparar el alquiler con la cuota mensual de la hipoteca. Para averiguar la cuota hipotecaria, solo es necesario conocer: (1) el valor de la casa, (2) el tipo de interés de la hipoteca (si todavía no tenemos ninguna oferta, podemos usar un valor medio, como el 3%, y (3) el plazo de amortización, es decir, el número de años en que devolveremos el préstamo al banco (lo más habitual son 25 ó 30).

Con esos 3 datos, ya podemos usar la calculadora ¿comprar o alquilar? y empezar a sacar las primeras conclusiones.

4. ¿Nos importa más el total a pagar o el mes a mes?

Está claro que tanto para comprar como para alquilar, cada mes tendremos que realizar un pago. La diferencia es que, mientras todo el dinero del alquiler es a fondo perdido, una parte de la cuota hipotecaria revierte en que la casa termine siendo nuestra. Por eso, en el caso de la hipoteca, solo los intereses que nos cobra el banco por habernos prestado el dinero y los gastos de firma son considerados un coste.

Así, lo normal es que al comprar 'tiremos' menos dinero que al alquilar, pero eso no significa que comprar siempre sea lo mejor, sobre todo cuando nos detenemos a ver lo desembolsado cada mes. Una operación puede ser más rentable a la larga pero insostenible mes a mes o más cara en total pero mensualmente más barata. Este es uno de los parámetros más importantes a la hora de decidir. La calculadora ¿comprar o alquilar? también resuelve esta cuestión.

5. ¿Qué pasará si sube el euríbor?

En España, elegir entre estas 2 opciones es más difícil que en otros países porque nuestras hipotecas son de interés variable. Eso significa que las cuotas suben y bajan con el euríbor, por lo que nunca será posible predecir cuánto nos costará exactamente la hipoteca en los próximos años. Tendremos que decidirnos entre compra y alquiler haciendo cálculos aproximados según nuestras previsiones o sacando media de las oscilaciones del índice en los últimos años. En cualquier caso, el Banco de España recomienda no firmar una hipoteca que no podremos pagar si el euríbor alcanzara el 5%.

En resumen, para acertar con la decisión, es necesario: (1) conocer nuestras posibilidades reales de compra, (2) compararlas con la oferta de alquiler, (3) jugar a favor de nuestros intereses, sean a corto o largo plazo y (4) hacer cálculos sobre un euríbor del 5% para estar preparados en el peor de los casos.

Tras ponderar todos estos factores con la ayuda de un asesor y/o las nuevas herramientas de cálculo online, nuestro perfil financiero, estilo de vida y elección personal serán los que marquen la decisión final.